СЕРГЕЙ ЧЕБОТАРЬ: ФИЛОСОФИЯ MAIB БЫЛА И ОСТАЕТСЯ «МЫ ЗАБОТИМСЯ И ПРИНИМАЕМ УЧАСТИЕ»
Председатель правления Moldova Agroindbank (MAIB) Сергей ЧЕБОТАРЬ рассказал о влиянии пандемии на банк, которым он управляет. В понимании банкира, для преодоления кризиса, вызванного пандемией COVID-19, в первую очередь требуются терпение и бдительность.
Часть I. Банковский сектор РМ сильный, он хорошо капитализировани может справиться с ситуацией.
В.:Господин Чеботарь,прошло более полугода, как всем нам приходится жить и работать в условиях COVID-19. Какое влияние вирус оказал на MAIB и на банковскую систему в целом?
Сергей ЧЕБОТАРЬ: Действительно, 2020 г. перевернул любые прогнозы и заставил нас работать согласно чрезвычайно сложному сценарию как для социального, так и для бизнес-сектора. Очевидно, что давление почувствовал и банковский сектор. Помимо того, что банки являются экономическими агентами, они также – одгп из основных опор финансовой стабильности. Аэтот период требует принятия чрезвычайных мер для обеспечения необходимой стабильности, поддержки экономического сектора, пострадавшего от кризиса из-за COVID-19, а также от засухи.
В целом ситуация, в которой банки осуществляют свою деятельность, конечно же, повлияла на финансовые показатели. За первые семь месяцев 2020 г. банковская система зафиксировала снижение прибыли более чем на 50% по сравнению с тем же периодом прошлого года. У MAIB этот показатель снизился примерно на 30%.
Но в условиях временного прекращения деятельности в большинстве секторов экономики на протяжении 3 месяцев с последующим постепенным ее возобновлением – получение прибыли, даже если она значительно меньше, тоже является положительным сигналом.
По двум другим ключевым сегментам – депозитам и кредитам – наблюдается тенденция роста: на 31 июля система зафиксировала рост примерно на 7% и, соответственно, 2,5% по сравнению с тем что было в конце 2019 г.
В.: Что является самым важным в банковской философии MAIB касательно пандемии и как это воплощается в жизнь?
С.Ч.:Пандемия вынудиланас разработать новый подход как к внутренней деятельности банка, так и внешней. Пришлось быстро переориентироваться и принять меры, чтобы максимально защитить здоровье сотрудников MAIB,обеспечивая их работой.
Для этого мы использовали максимально имеющийся технологический потенциал и обеспечили большинство сотрудников бэк-офиса удаленными доступами и техникой для продолженияэффективной деятельности.
Для сотрудников фронт-офиса мы пересмотрели рабочий график, а также обеспечили их всем необходимым в это непростое время – масками, перчатками, дезинфицирующими средствами. Если использовать ваш термин «философия», то наша философия всегда была и остается «мы заботимся и принимаем активное участие».
Данная философия распространяется и на наших клиентов. Мы объявили о внедрении мер, касающихся отсрочки выплат по кредитам для физических и юридических лиц, а также предоставили клиентам MAIB различные инструменты онлайн-банкинга, чтобы они могли осуществлять операции просто и удобно в любое время и из любого места. В тоже время, MAIB автоматически продлил срок действия банковских карт, быстро внедрил функцию обмена валют в банкоматах, приложил тройные усилия, чтобы клиенты имели доступ к инструментам онлайн-продаж. Мы поддерживаем контакт с клиентами банка, убедиться, что они хорошо осведомлены об изменениях, произошедших на сетевом уровне, о новых мерах или о возможностях дистанционного банковского обслуживания.
В целом эта ситуация заставила нас по-другому взглянуть на вещи, изменить определенные взгляды и подходы. В то же время, это приблизило и ускорило процессы, которые были запланированы на более отдаленную перспективу. У нас, конечно, другое видение процессов, связанных с логистикой, меняется подход к персоналу, в том числе в плане оптимизации. Это был и остается довольно напряженный период, когда абсолютно все подразделения MAIB работают в ускоренном режиме. Мы накопили большой опыт и извлекли уроки из пробелов и упущений. Теперь двигаемся дальше. После подобного опыта, ты либо становишься сильнее, либо вообще не выходишь из игры. Для команды MAIB действителен первый вариант.
В.: Пандемия COVID-19 «опрокинула» планы многих людей и компаний. MAIB отреагировал на данный вызов довольно конкретными действиями, но они скорее были предприняты в краткосрочной перспективе. Существуют ли у банка долгосрочные программы, чтобы удовлетворить потребности клиентов и справиться с новой ситуацией?
С.Ч.: «Опрокинула» - хорошо сказано. Ситуация, с которой сейчас сталкивается весь мир, ясно научила нас одной вещи: долгосрочные программы должны существовать, но, в тоже время, мы всегда должны быть готовы отложить или скорректировать их, иногда даже радикально изменить их, анеобходимость иметь в запасе план «B»и даже «C»– это очевидно.
В этом году проблемы, возникшие в экономике из-за пандемии, усугубились засухой, поразившей аграрный сектор. Оба этих фактора потребовали согласованных действий частного и государственного секторов, чтобы сохранить на плаву экономику в целом и сельское хозяйство в частности. Мы, как банк, разработали и запустили новые продукты и услуги. В некоторых случаях они дажепредоставлялиськлиентам вместе с возможностями, внедряемыми государственными органами.
MAIB снизил процентную ставку по некоторым кредитным продуктам для экономических агентов, а правительство параллельно объявило о компенсации этих процентов. Также MAIB объявил о готовности индивидуально изучить с каждым клиентом влияниекризиса на его бизнес и предложить возможность пересмотра сроков погашения кредитов. Мы продолжаем внимательно следить за развитием событий и поддерживать связь с клиентами. В то же время, мы все понимаем, что нам придется терпеливо вооружаться и действовать бдительно, чтобы преодолеть данное положение дел.
В: Деловая среда и общество быстро и значительно меняются. В этом контексте, каковы ваши ожидания, касательно эволюции в банковском секторе РМ?
С.Ч.: Хорошо известно, что с 2015 г. банковская система прошла через глубокие, а местами очень болезненные реформы. Они укрепили как правовую базу, в которой осуществляют деятельность коммерческие банки, так и финансовую базу. Таким образом, сегодня в РМ сильный, хорошо капитализированный банковский сектор, который, я думаю, может справиться с существующей ситуацией.
В.: Специалисты в финансовой сфере прогнозируют, что после кризиса, связанного с COVID-19, последует процесс консолидации банковского сектора. Соответственно, можно ожидать слияний или поглощений. Планирует ли MoldovaAgroindbank расширение или поглощение?
С.Ч.: Мы говорили об устойчивости планов в этот период, и это остается актуальным и в данном вопросе. Но здесь отмечу, что, хотя проблемы всегда сопровождаются новыми возможностями, бдительность и глубокий анализ являются ключевыми принципами при принятии решения о том, следует ли использовать эти возможности в ситуациях нестабильности.
Считаю, что в ближайшей и среднесрочной перспективе упор будет сделан на консолидацию существующих активов. У нас уже есть пример, когда сильный игрок из-за рубежа объявлял до кризиса о приобретении важного игрока из молдавского микрофинансового сектора, но теперь решение находится в режиме ожидания.
Часть II. MAIB обладает потенциалом, чтобы оставаться лидером молдавского банковского сектора.
В.: Приход новых инвесторов в банковский сектор РМ оказал серьезное влияние на данный сегмент. Как вы справляетесь с конкуренцией?
С.Ч.: Приходя в банковский сектор, уже очень хорошо консолидированный с юридической точки зрения, новые инвесторы внесли свой вклад в прозрачность структуры акционеров, что было весьма необходимо в то время. Они также оказывают очень сильное влияние на банковскую культуру и корпоративное управление, в частностипосредством собственного примера, консультированияи обмена опытом.
Что касается конкуренции, то я напомню, что у MAIB есть сильные и авторитетные иностранные инвесторы - Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Horizon Capital и Invalda INVL. Все текущие оперативные реформы – технологизация, централизация, автоматизация процессов, упор на скорость и качество обслуживания – всецело поддерживаются новыми акционерами. В остальном цифры говорят сами за себя. MAIB был и останется лидером рынка, у него есть для этого необходимый потенциал и база.
В: MAIB - это учреждение, известное своими действиями в области социальной ответственности, включая поддержку исследований, награждение лучших студентов, организацию конкурсов для молодежи. Теперь, когда проводится переоценка всего образовательного процесса, каков будет ответ MAIB на этот вызов?
С.Ч.: MAIB поддерживает проекты в области культуры, спорта и образования еще с 1990-х гг. Мы рады видеть, что с нас берут пример и другие компании. Таким образом, сегодня вовлечение компаний в акции социальной ответственности стало массовой тенденцией. Мы продолжим делать это, реагируя на слои общества, которые остро нуждаются в поддержке. И поскольку вы конкретно спросили об образовании, я могу с уверенностью сказать, что мы продолжим свой проект финансового образования MAIB Studio Avanti. Хотим, чтобы и другие проекты продолжались по мере необходимости или обновлялись. ЯимеюввидуBurse de Merit, проекты Junior Achievement.Конечно, решения в этом смысле не принадлежат исключительно нам, существуют и другие партнеры данных проектов.
В: Как изменились структура спроса и предложения на услуги MAIB за последние три-четыре месяца?
С.Ч.: Я думаю, что изменение предпочтений клиентов, очевидно, тем более, что оно вызвано спецификой нынешней ситуации – онлайн пользуется большим спросом. Мы сделали все возможное, чтобы максимально оцифровать услуги банка, тем самым клиенты меньше зависят от банка в его классической форме, не стоят в очереди, а экономят свое время и безопасно проводят необходимые операции. До сих пор у MAIB были цифровые продукты и услуги, но кризисная ситуация вынудила клиентов использовать их более интенсивно, привыкнуть к ним, понять их преимущества.
Сегодня, помимо оплаты счетов, платежей по кредиту, осуществления онлайн-переводов, клиенты MAIB могут открыть депозитный счет через приложение MAIBank, запрашивать кредиты онлайн, обменивать валюту в банкоматах и т. д.
При этом клиент меньше ориентируется на цены, он требует скорости и качества. Мы находимся в процессе тестирования кредитного конвейера, который позволит сократить время выдачи кредитов с нескольких дней до минут. В этом смысле банк зафиксировалхорошие результаты в пилотном режиме, и собирается внедрить проект в сети своих филиалов.
В.: MAIB - один из двух поставщиков платформ e-commerce в РМ. Однако по сравнению с другими платформами та, которую предлагает MAIB, кажется более дорогой, требует большого набора документов, а также время ожидания. Почему необходимы такое значительное количество процедур и документов, когда, например,Paylike или 2CheckOut, требует только данные компаний и сводную проверку для интеграции с запрашивающими сайтами?
С.Ч: Ключевое слово здесь - «кажется». Платформы, которые вы называете, не дешевле платформы электронной коммерции MAIB. Если мы посмотрим на стоимость одной транзакции, то они даже дороже. Кроме того, условия, предлагаемые MAIB, более выгодны, я имею в виду, прежде всего, доступ к деньгам. Бенефициары услуг электронной коммерции от MAIB имеют доступ к финансовым ресурсам на следующий день после транзакции, в то время как две другие платформы задерживают деньги до одной недели.
Да, MAIB удерживает депозит в размере 5-10% от суммы транзакции на срок до 6 месяцев, но это часть нашей политики управления рисками. Две другие платформы, чтобы застраховаться от рисков, накладывают определенные ограничения на получение денег, минимальная сумма, которую они могут вывести, составляет $300-400, и, кроме того, у них есть комиссия за перевод денег на счет.
Понимаю, что процедура регистрации экономических агентов на платформе требует времени, но мы работаем в этом направлении и хотим ее упростить. Тем временем MAIB запустил платформу Totul.Online - уже созданную торговую площадку, где любой трейдер может выставлять и продавать свои товары и услуги, получая помощь, советы и услуги продвижения. Для продавцов на этой площадке мы также уменьшили депозит до 5% и срок удержания - до 3 месяцев. Существуют инструменты, которые необходимохорошо проанализировать и выбрать лучшие.
B: В результате внедрения новых требований Базель III, молдавские банки совершили огромный скачок и практически работают в соответствии с новыми стандартами. Насколько бизнес-среда и общество адаптировались к новой ситуации?
С.Ч: Базель III не имеет прямого влияния на бизнес-среду или на физические лица. Он устанавливает более строгие условия по управлению рисков в банковской сфере. Однако, как только эти принципы были внедрены, очевидно, что требования к кредитованию несколько изменились и они уже не те, к которым привыкли клиенты. Ни бизнес-среда, ни общество не были готовы к этому изменению, что отчасти естественно, учитывая, что банки также быстро прошли через эти процессы и должны были адаптироваться по мере их продвижения. Таким образом, роль банков также заключалась в том, чтобы информировать своих клиентов о новых требованиях, и не только информировать, но и консультировать.
В.: 24 июля 2020 г. акционеры MAIB решили отложить решение о выплате дивидендов за 2019 г. В то же время НБМ посоветовал банкам избегать выплат дивидендов, а некоторые политики даже пытаются диктовать банкам, не платить дивиденды. С другой стороны, некоторые акционеры недовольны возможной невыплатой дивидендов. Как их всех примирить?
С.Ч: Я думаю, что оптимальное решение было определено самими акционерами в контексте рекомендации НБМ- воздержаться от выплаты дивидендов. Акционеры MAIB решили отложить, выплату дивидендов, а не отменяли ее. Соответственно, мы вернемся к этому вопросу, как только у нас появится ясность относительно развития ситуации. Да, в 2019 г. MAIB зарегистрировал достаточно прибыли, чтобы выплачивать дивиденды, но ситуация, с которой мы сталкиваемся в 2020 г., требует большой осторожности.
Уже после общего собрания акционеров стало понятно, насколько критична ситуация в сельском хозяйстве, и это еще один очень важный вопрос, который также необходимо учитывать при решении вопроса о дивидендах. Мы, руководство, очень благодарны акционерам MAIB за мудрость, проявленную ими в этот непростой период.
В.: Вы инициировали строительство нового офиса. На каком этапе и когда вы планируете завершить инвестиционное вложение?
С.Ч: Мы продвинулись довольно далеко в строительстве нового офиса. Учитывая сложность проекта и специфику строительства, мы считаем, что он будет завершен в 2021 г.
