ВИДЕО// ПОДКАСТ «ОСМЫСЛИ ДЕНЬГИ» №4. ПРИГЛАШЕН ВИЦЕ-ГУБЕРНАТОР НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА МОЛДОВЫ КОНСТАНТИН ШКЕНДРА.

С 1 июля 2023 года у НБМ гораздо более широкий надзорный мандат – в него вошли две области, которыми ранее занималась Национальная комиссия финансового рынка (НКФР): страхование и небанковское кредитование. Есть вещи, которые ориентированы практически на всех граждан - я не знаю, есть ли какой-либо гражданин, у которого нет хотя бы одной страховки, так же как граждане берут взаймы; так что есть области, которые ориентированы на многих людей, поэтому первый вопрос: как бы вы объяснили преимущества, которые вы видите в результате этого перевода?

Константин Шкендра: Это интересный вопрос, но, скажем так, сложный. Потому что в краткосрочной перспективе, если очень коротко: мы бы хотели, чтобы гражданин не чувствовал этого переноса. Мы хотим, чтобы все шло именно так, как было, то есть чтобы страховые полисы выписывались, кредиты выдавались именно так, как это было, когда эти субъекты находились под надзором НКФР. Таким образом, гражданин ничего не должен чувствовать и на самом деле ничего не почувствует. Нам удалось перенести все базы, софт ровно 30 июня, в полночь, так что полисы выданы, в краткосрочной перспективе все хорошо. В среднесрочной и долгосрочной перспективе, конечно, мы хотим, чтобы гражданин получал гораздо более качественные услуги, чтобы система была устойчивой и надежной, чтобы граждане, прежде всего, доверяли страховым компаниям, чтобы в случае аварии ущерб был возмещен в полном объеме и в кратчайшие сроки. Но мы также хотим, по сути, диверсификации страховых продуктов, чтобы компании становились сильнее и придумывали больше продуктов для наших граждан.

Как бы вы объяснили в нескольких предложениях, просто, чтобы все поняли, почему важен пруденциальный надзор за системой страхования, за системой небанковского кредитования?

Константин Шкендра: Надзор важен, потому что он обеспечивает устойчивую и сильную систему. Наличие устойчивой и сильной системы является гарантией для граждан, для тех клиентов, которые пользуются страховыми полисами, что тот платеж, который они сделали при покупке полиса, в случае наступления страхового случая они обязательно получат деньги или возмещение причиненного ущерба. Если надзора нет или надзор слаб, то существует риск - и это было замечено на нескольких примерах в других странах - что некоторые страховые компании берут на себя слишком много рисков, поэтому продают слишком много полисов по очень низким ценам, и когда этот риск материализуется, у страховых компаний, по сути, не будет денег для выплаты этих требований, и гражданин останется без той компенсации по требованиям, или фактически без той услуги, которая должна была быть оказана.

В Нацбанке говорят, что приоритетом в сфере страхового рынка будет здоровый пакет акций компаний. Как это отразится на тактике немедленных действий Нацбанка? Что собирается сделать НБМ для достижения этой цели?

Константин Шкендра: Мы в Национальном банке верим в здоровое корпоративное управление. Таким образом, наше основное кредо и цель состоит в том, что надежное корпоративное управление является ключом к успеху как в банковском, так и в страховом секторах. Корпоративное управление, конечно же, начинается с акционеров. Акционеры — это те, кто избирает людей на руководящие должности, либо в совет страховых компаний или банков, либо в исполнительный орган. Так вот, прозрачные, благонадежные акционеры, конечно, делегируют в органы управления страховых компаний таких же, как они, людей. И, наоборот, если у нас будут какие-то непрозрачные акционеры, о которых никто не знает и у которых не очень хорошие намерения, они делегируют людей, которые будут выполнять такие намерения тех, кто их назначил. Именно по этой причине мы считаем, что корпоративное управление, начиная с владения акциями, которое является основой, на которой мы можем построить здоровое корпоративное управление, абсолютно важно для создания сильного страхового сектора. Как и в случае с банками, мы собираемся проанализировать, как обстоят дела на рынке, мы еще не знаем всех деталей, будем анализировать, но нулевой приоритет, я бы сказал, это построение крепкого, здорового корпоративного управления во всех страховых компаниях, независимо от их размера.

Это долгий путь?

Константин Шкендра: Я не думаю, что это очень долгий путь, но и не очень короткий. Потому что должны быть разработаны определенные регламенты, компаниям нужно дать определенный период времени, чтобы они смогли адаптировать все свои внутренние процессы. Но я думаю, что за несколько лет - два, три года - мы могли бы выйти на явно более высокий уровень, чем сегодня.

В какой степени вы ожидаете, что качественные акционеры из ЕС придут на страховой рынок Республики Молдова?

Константин Шкендра: Конечно, мы хотим, чтобы в Республике Молдова были важные игроки из ЕС. Это способствовало бы конкуренции на рынке, что очень хорошо и для граждан, и для нас, потому что в конкуренции все стараются быть лучше, иметь лучшие процессы, быть более эффективными. Но чтобы эти акционеры или эти игроки из ЕС пришли к нам, они должны указать на некоторые очень важные, с моей точки зрения, вопросы. Что касается законодательства, например. Если бы у нас было законодательство, приведенное в соответствие с директивами ЕС, для них, безусловно, это было бы большим преимуществом, потому что правила игры были бы одинаковыми как у них дома, так и здесь, в Республике Молдова. Всесторонняя стабильность, опять же, очень важна для инвесторов. И предсказуемость. Таким образом, они должны быть уверены, что как надзорные органы, так и окружающая среда в целом, что касается правосудия, что касается экономической сферы, справедливы и предложат им определенную защиту в их деятельности, которую они будут осуществлять в Молдове. Поэтому, конечно, мы хотим видеть интерес европейских игроков к молдавскому рынку.

Подводя итог страховой части, я хотела бы спросить вас: что это за бизнес на данный момент был взят под надзор НБМ и чего вы намерены добиться в обозримом будущем?

Константин Шкендра: Это бизнес, отличный от банковского, который мы до сих пор курировали. Но мы знали, что собираемся взять на себя эти обязанности, соответственно, в прошлом году мы создали несколько подразделений, которые собирались заниматься этим поглощением и они за этот период научились тонкостям такого рода деятельности. То, к чему мы стремимся в ближайший период, это, прежде всего, оцифровать все, что означает взаимодействие Национального банка со страховыми компаниями, все, что означает отчетность, представление разного рода информации, выйти на тот уровень, на котором мы находимся с банками. Практически на сегодняшний день я не думаю, что у нас есть какое-либо взаимодействие с банками посредством бумаги. Не помню, когда мы в последний раз подписывали бумажный документ при взаимодействии с банками. Надеюсь, это именно то, чего мы хотим добиться со страховыми компаниями за довольно короткий период времени. Что касается граждан, например, то, что мы хотим сейчас сделать, это отменить некоторые сборы. Потому что сегодня граждане, чтобы получить какую-то информацию о своей истории по страховым вопросам, должны платить какие-то сборы, они должны приходить с письмами. Поэтому мы хотим сделать эту услугу абсолютно бесплатной для всех. Опять же, мы обсуждали с коллегами возможность оцифровать этот процесс, чтобы гражданин просто заходил на сайт, авторизовался и мог извлечь всю необходимую ему информацию. Цифровизация — это область, которую мы предлагаем в качестве цели, но мы также хотим, чтобы страховые компании, в свою очередь, вкладывали больше времени и ресурсов в цифровизацию своего взаимодействия с клиентами. Итак, мы хотим, чтобы страховые полисы выдавались на 100 процентов в цифровом виде, почему бы и нет?, чтобы также оцифровать свои собственные распределительные сети, каналы распространения страховых услуг, чтобы от этого был и финансовый эффект, но и гораздо большая эффективность.

С другой стороны, в последнюю минуту принято решение о том, чтобы НКФР занялась защитой прав потребителей финансовых услуг. Итак, НБМ регулирует и контролирует субъектов, а НКФР обеспечивает соблюдение прав потребителей, это формула. Поясним немного подробнее, как это будет работать. Например, если у гражданина есть страховой полис, он попал в аварию и не удовлетворен тем, как защищены его права, что он делает?

Константин Шкендра: Действительно, с 1 июля у НКФР появился новый мандат по защите прав потребителей. Не существует модели как эталона качества того, как должна быть организована эта деятельность – пруденциальный надзор и надзор за защитой прав потребителей. В разных государствах есть разные формулы: есть страны ЕС, где он организован так, как до сих пор был в нашей стране, то есть это был специализированный орган по защите прав потребителей в целом, в том числе финансовых услуг. А есть страны, где действительно есть субъекты, специализирующиеся только на защите потребителей финансовых услуг. Но есть и страны, где все эти вопросы находятся в ведении центрального банка. Так что это - одна из моделей, существующих в других странах. Действительно, если гражданин чувствует себя обиженным в отношении возмещаемого ущерба, он может обратиться в НКФР с 1 июля 2023 года.

Так он подаст жалобу или ходатайство в НКФР, а комиссия будет заниматься этим вопросом?

Константин Шкендра: Именно так – НКФР будет заниматься рассмотрением этой петиции.

Меняем тему и подробнее рассказываем о небанковском кредитовании. Какой план вмешательства в этом направлении сделал НБМ?

Константин Шкендра: План вмешательства в основном связан с проверкой соблюдения некоторых правил, которые были изданы в прошлом году, поэтому они вступили в силу 30 сентября. Речь идет о правилах, связанных с ответственным кредитованием. Мы знаем, что коллеги из НКФР уже начали и провели некоторые проверки, скажем, на самых крупных НКО (Небанковские кредитные организации), наверное, их очень много, кстати, более 100 НКО. И мы собираемся продолжать это, проверять, соблюдаются ли правила. Это самое важное с моей точки зрения, учитывая риски, которым подвергаются НКО. На самом деле, это не столько вопрос благоразумия, сколько вопрос чрезмерной задолженности граждан, которую мы собираемся проверить.

Проблема на рынке небанковского кредитования заключалась, по крайней мере, ранее, в том, что были высокие ставки - даже сотни процентов годовых. Не могли бы вы сейчас сказать, что эта проблема все еще существует и как вообще можно избежать ситуаций, когда эти подразделения работают с невероятно высокой скоростью?

Константин Шкендра: Действительно, проблема существовала. Я видел кредиты с эффективной процентной ставкой в сотни процентов - 800, 900 процентов - что я бы даже не назвал кредитованием, а явным злоупотреблением со стороны НКО. В прошлом году был принят закон, ограничивающий эти непомерные процентные ставки. Сейчас в законе сказано, что годовой процент не может быть выше 50 процентов суммы займа и, по сути, также ограничивает комиссии и штрафы до 0,04% в день.

Негативные последствия чрезмерной задолженности населения обычно выявляются во время экономических кризисов. Насколько остро стоит проблема чрезмерной задолженности, как показывает ваша оценка, в настоящий момент, после стольких накладывающихся друг на друга кризисов, через которые нам пришлось пройти?

Константин Шкендра: Если мы посмотрим на кредитный сектор на общем уровне, как показатель кредитования по отношению к ВВП, скажем, мы далеки от тех показателей, которые фиксируются в регионе или в странах ЕС. Население, как таковое, не имеет доступа к кредитам в такой степени, как, например, в Румынии или других странах ЕС. Но если мы посмотрим на уровне человека, на индивидуальном уровне, есть много людей, которые имеют чрезмерную задолженность, и это может фактически создать социальную проблему. Потому что эти люди продолжают брать кредиты, пытаясь покрыть какие-то свои потребности, и проблема на самом деле постоянно усугубляется и заканчивается очень печальными ситуациями, когда человеку приходится продавать дом, квартиру, машину, чтобы иметь возможность погасить кредит, который он взял и который, по сути, с самого начала было ясно, что у него нет возможности погасить. Мы наблюдаем этот очень большой рост с 2019 года, в 2021 году был рекордный рост, скажем так, потребительских кредитов, и тогда мы вместе с коллегами из Фонда национального страхования ввели некоторые ответственные правила кредитования, которые направлены именно на решение этой проблемы чрезмерной задолженности, чтобы банки и НКО не могли выдавать кредиты, которые нельзя погасить изначально. Например, если у гражданина зарплата десять тысяч леев или доход десять тысяч леев, он не может взять кредит, чтобы его ставка составляла восемь тысяч леев в месяц. Так вот, если у него ставка в восемь тысяч леев при доходе в десять тысяч леев в месяц, то он уже перекредитован, потому что у него есть и другие расходы, у него есть расходы на питание, коммунальные услуги, прочие расходы, которые он просто не сможет оплатить и, соответственно, зарегистрирует долги перед НКО или попытается взять больше кредитов, чтобы покрыть свои прежние долги и таким образом проблемаусугубится.

Сработала ли принятая вами мера?

Константин Шкендра: Судя по статистическим данным, которые сообщают банки и НКО, это сработало. На самом деле произошло снижение значительного объема потребительских кредитов. Что ж, снижение, вероятно, было вызвано двумя аспектами: во-первых, это регулирование, в вторих - ставки, которые были довольно высокими в прошлом году. Сейчас мы видим оживление потребительского кредитования, ставки тоже немного снизились, но и НКО, и банки, и граждане, наверное, поняли, каковы правила игры, и начали играть, наверное, по тем требованиям, которые были введены.

Если в сфере страхования субъектов меньше, то в сфере небанковского кредитования список этих субъектов, которые должны будут контролироваться НБМ, огромен. Я хотела бы знать, есть ли риск, что вы потерпите неудачу с надзором этих операторов?

Константин Шкендра: Риска не добиться успеха нет. Мы готовились и точно знали, что нас ждет с 1 июля 2023 года. По сути, и сегодня Нацбанк, помимо надзора за банками, еще и осуществляет надзор за валютными кассами, которых тоже несколько сотен. Мы добьемся успеха, потому что у нас есть риск-ориентированный подход. Итак, мы анализируем риски и обращаемся к организациям, где, по нашему мнению, риски выше. Мы не идем хаотично к органам управления, и поэтому я уверен, что нам удастся охватить большинство проблем, которые есть или которые со временем появятся в отрасли.

Более технический вопрос, господин Шкендра. Само собой разумеется, что это сложный процесс, который, вероятно, требует огромных организационных усилий. На ваш взгляд, как НБМ справился с этой задачей?

Константин Шкендра: Действительно, это был очень сложный и запутанный процесс. Вероятно, в этом трансферном процессе были задействованы все подразделения Национального банка, каждое в своей сфере компетенции. На самом деле он был структурирован как проект и управлялся как проект более года, я думаю, полтора года. Потребовалось очень интенсивное общение с коллегами из Национальной комиссии по финансовому рынку, чтобы убедиться, что мы устраиваем так, чтобы рынок, граждане на самом деле не чувствовали эту передачу полномочий. Я думаю, это сработало для нас. Наверное, есть вещи, которые можно было бы сделать лучше, но в целом нам это удалось, и теперь мы начинаем с очень амбициозными целями и планами.

Каким вы видите законодательство, регулирующее сферу? Достаточно ли улучшений, которые были внесены в законодательство, или необходимы другие?

Константин Шкендра: По крайней мере, в страховой сфере, я думаю, потребуется много изменений. Нашей конечной целью является внедрение европейских директив в области страхования Solvency II, которые лишь частично внедрены в Республике Молдова. В этом направлении мы идем. Мы верим, что у нас это получится, потому что у нас тоже есть партнеры на этом пути. Существует также проект Twinning, который финансируется Европейским Союзом, и у нас есть очень важные партнеры в этом проекте: Национальный банк Румынии, а также Управление финансового надзора и Национальное управление по защите прав потребителей в Румынии, Центральный банк Королевства Нидерландов и Центральный банк Литвы. Есть несколько очень сильных институтов, которые помогают нам на этом пути внедрения европейской правовой базы в области страхования.

Наконец, г-н Шкендра, какое сообщение вы бы отправили страховым компаниям?

Константин Шкендра: У нас уже была встреча со страховыми компаниями и НКО, на которой мы передали соответствующие сообщения, наше видение и ожидания. Сообщение о том, что приоритетом номер 1 будет корпоративное управление, все, что означает владение акциями, органы управления, функции внутреннего контроля, прозрачность по отношению к нам как надзорным органам, прозрачность по отношению к своим клиентам. Мы, как центральный банк, как надзорный орган, гарантируем, что в процессе надзора у нас будет объективный, равноудаленный, прозрачный и справедливый подход ко всем участникам рынка и к каждому человеку.

Говоря об игроках на кредитном рынке, что бы вы сказали им об этом переходе?

Константин Шкендра: Самый важный посыл – обеспечить прозрачность по отношению к своим клиентам, честность во всем, что они делают. Вести бизнес правильно, прозрачно, открыто, как это происходит во многих странах Евросоюза.

И сообщение для граждан? Возможно, слишком много ожиданий связано с этим переходом. В целом, как НБМ справляется с огромными ожиданиями в отношении перехода?

Константин Шкендра: Мы сами ставим перед собой довольно высокие и амбициозные ожидания, но в то же время достижимые и разумные. Мы приложим все усилия, чтобы оправдать ожидания граждан. Конечно, ожидания связаны с двумя аспектами: некоторые больше связаны с защитой прав потребителей, а также со стабильностью и безопасностью системы. Поэтому нам нужно будет продолжить работу с Национальной комиссией по финансовому рынку, чтобы гарантировать, что эти ожидания оправдаются.

Коротко о деньгах:

Что такое НКО?

Константин Шкендра: Это компания, которая выдает кредиты и не привлекает депозиты от населения, поэтому она предоставляет кредиты из собственных источников или из источников, заимствованных в банках или других предприятиях.

Какую роль они играют на рынке и насколько велик этот рынок?

Константин Шкендра: Я думаю, что НКО играют свою роль на кредитном рынке. Учитывая их специфику, они, вероятно, имеют более высокую степень склонности к риску, чем банки, потому что банки выдают кредиты из депозитов клиентов, а также НКО могут предоставлять кредит быстрее, но это также означает, как правило, более высокие процентные ставки в НКО по сравнению с банками.

В чем разница между кредитом в банке и кредитом в НКО?

Константин Шкендра: На первый взгляд, нет никакой разницы, потому что гражданин получает деньги и выплачивает кредит и проценты как в НКО, так и в банке. Разница будет заключаться в скорости принятия решений, а также в доступности денег, потому что при определенных обстоятельствах они не смогут взять кредит в банке, но смогут взять его в НКО. И наоборот, например, ипотечные кредиты чаще выдаются банками, чем НКО. Есть также некоторые НКО, которые выдают ипотечные кредиты, но обычно они ориентированы на кредиты на относительно короткие сроки, потребительские кредиты.

Под какую процентную ставку вы, вероятно, возьмете кредит в банке сегодня?

Константин Шкендра: Вероятно, около 12-13% годовых, процентные ставки в последнее время снижаются, но это зависит от типа кредита, потому что потребительские кредиты немного дороже, потому что они не застрахованы, у них нет залога, а ипотечные кредиты немного дешевле, но они на более длительный срок, и у них есть залог.

Под какую процентную ставку вы, вероятно, возьмете кредит в НКО?

Константин Шкендра: В леях, я думаю, более 20-25% годовых, но это не должно превышать этот потолок в 50 процентов от суммы кредита, плюс комиссии и штрафы.

Что такое годовая эффективная процентная ставка (DAE)? Как ее узнать?

Константин Шкендра: Эффективная процентная ствака на самом деле представляет собой общую стоимость, которую клиент заплатит за то, что он использует 1 лей, потому что он занимает 1 лей. Годовая процентная ставка также включает проценты и абсолютно все комиссии, взимаемые банками или НКО. Как он может узнать? Фактически, по закону и банки, и НКО обязаны информировать клиента о размере DAE. И я думаю, что именно на этот показатель или на эту цифру клиенты должны обращать внимание при оформлении кредита.

Что такое кредитоспособность и кто ее определяет?

Константин Шкендра: Кредитоспособность относится к клиентам и представляет собой способность клиента погасить этот кредит. Это анализируют сами НКО или банки, те, кто фактически выдает кредиты, исходя из критериев, установленных Национальным банком, а также их внутренних нормативных документов.

Как вы выбираете компанию, у которой хотите взять кредит?

Константин Шкендра: Позвольте мне рассказать вам, что бы я выбрал, если бы захотел взять кредит. Я бы посмотрел на репутацию компании и уровень прозрачности. Если я увижу компанию, у которой много судебных процессов, или в СМИ много скандалов о различных судебных процессах, я не думаю, что захочу с ними заключать договор, потому что это будет означать, что существует высокий риск того, что я в какой-то момент окажусь с ними в споре. Поэтому я считаю, что репутация важна. Прозрачность — так что, если я увижу, что компания перечисляет мне проценты плюс десятки сборов (за печать, подпись и т. д.), я не думаю, что захочу иметь с этим дело, потому что есть очень большая вероятность, что на самом деле есть другие сборы, которых я не вижу, но о которых я узнаю позже.

Вы дошли до стадии заключения кредитного договора, на что обращаете внимание?

Константин Шкендра: Вы должны обращать внимание на все, в том числе и на те строки, которые написаны очень мелким шрифтом, потому что могут быть какие-то менее приятные вещи, но как нечто важное. Вот почему я говорил, что годовая эффективная процентная ставка (DAE) очень важна, потому что вы должны понимать, какие обязательства вы берете на себя. Срок - если нет обязательств к исполнению, если не введены поручители, родители, братья, сестры и т.д. Настоятельно рекомендую прочитать весь кредитный договор.

И надо посоветоваться с юристом...

Константин Шкендра: Если есть возможность, то да!

Когда вы рискуете столкнуться с чрезмерной задолженностью? Какова маржа, предел этой маржи?

Константин Шкендра: Это также зависит от вашего дохода. Потому что если у вас доход в 10 000 леев, маржа ниже. Если доход очень высок, наверняка маржа должна увеличиться. На самом деле, в нормативных актах, изданных Национальным банком, коэффициент долга в 40% был установлен как приемлемый. Это означает, что у клиента может быть месячный платеж 4000 леев при доходе в 10000 леев, а это значит, что фактически остальных 6000 леев должно хватить для покрытия потребностей, которые у нас есть в течение месяца.

В будущем должен ли гражданин ожидать, что процентные ставки будут выше или ниже?

Константин Шкендра: В настоящее время наблюдается тенденция к снижению. Процентные ставки падают, в том числе Нацбанк начал снижать базисную ставку в декабре прошлого года. Последнее решение - 6 процентов годовых. Очевидно, что это снижение ставок отражается на рынке чуть позже, но мы ожидаем, что в следующем периоде они продолжат снижаться.

Фиксированная или плавающая ставка?

Константин Шкендра: Это зависит от обстоятельств. Теперь, принимая во внимание тенденцию к снижению ставок, я бы выбрал плавающую ставку, но это зависит от срока кредита. Если я возьму кредит на 20 лет, вы рискуете, потому что будут разные циклы, когда ставки будут снижаться и повышаться. Так что это зависит от многих факторов.

Считается, что некоторые НКО практикуют агрессивную рекламу – верно?

Константин Шкендра: Я думаю, что некоторые - да, по крайней мере, это то, что мы видим по телевизору и в Интернете. Думаю, граждане должны быть осторожны с этой рекламой. Потому что даже в этом мы видим, что ставки, предлагаемые по кредитам, практически не публикуются.

Должен? Как не стать жертвой такой рекламы?

Константин Шкендра: Нигде нет никаких обязательств устанавливать ставки, но когда вы хотите быть конкурентоспособными на рынке, вы можете сказать, что здесь я даю кредит по ставке X или Y. Так вы привлекаете клиентов. Если вы не указываете эту ставку, то обязательно граждане должны спрашивать, по какой именно ставке выдаются кредиты, и следить, чтобы это не была завышенная ставка.

Когда у нас будет доверие к страхованию в Республике Молдова, как на Западе?

Константин Шкендра: В Республике Молдова не было случаев банкротства страховых компаний, когда граждане не могли бы реально получить возмещение ущерба в случае инцидента на достаточно высоком уровне, то есть от целой компании. Но мы хотим, чтобы это доверие росло, чтобы была диверсификация продуктов, чтобы граждане имели доступ не только к обязательным продуктам. Сегодня большая часть рынка представляет обязательные продукты, те, которые закон обязывает нас брать: автострахование, зеленую карту, которая обязательна при выезде за границу. Мы хотели бы видеть и другие продукты, не обязательные, а добровольные. Чтобы гражданин мог получить к ним доступ, он должен реально понимать, в чем заключаются преимущества этих продуктов. Некоторые из них очень долгосрочные, как страхование жизни, и конечно в этих условиях крайне важна безопасность клиентов в страховых компаниях, ведь ты вступаешь в танец на долгие годы.

Вопрос, вытекающий из вышеизложенного: когда же люди будут страховать не только свои машины, но и дома, предприятия или, например, какие-то части тела, как это делают спортсмены-профессионалы на Западе?

Константин Шкендра: Кое-что можно застраховать уже сейчас, например, дома. Части тела интересная тема, не знаю есть ли сейчас спрос на нашем рынке. Наверное, если бы были запросы, наши компании выступили бы с таким предложением.

Г-н Шкендра, большое спасибо. Ждем вас на подкасте «Осмысли деньги».

Константин Шкендра: Большое спасибо и вам.

Отказ от ответственности: этот подкаст подготовлен НБМ с целью финансового просвещения граждан. Мнения, выраженные в этом подкасте, не отражают официальную точку зрения НБМ.