ВИДЕО// ПОДКАСТ "ОСМЫСЛИ ДЕНЬГИ", ЭПИЗОД 5. ГОСТЬ: РУКОВОДИТЕЛЬ ДЕПАРТАМЕНТА ФИНТЕХА НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА МОЛДОВЫ ВАДИМ ЖЕЛЯСКОВ
Пришло время поговорить о финансовых технологиях. Дело это важное, и у Национального банка на него большие планы. Но прежде всего любопытно: вы работали, стали известны, добились успеха в частном секторе, а потом вдруг оказались в государственном, в Национальном банке Молдовы. Обычно все происходит наоборот. Что заставило Вас пойти против течения?
Вадим Желясков: Хороший вопрос. Мои друзья задают мне один и тот же вопрос: почему? Работая в частном секторе, я делал много проектов для государственного сектора, таких как achizitii.md, MTender, compensations.gov.md. И каждый раз я говорил: это в последний раз. Но у меня возникла проблема, связанная с Fintech, потому что в Молдове не так много финтех-стартапов, и когда я хотел передать деньги, комиссии были огромными. Когда появилась эта вакансия руководителя Fintech, я подумал, что смогу решить проблемы, связанные с переводом денег, с открытым банкингом. Я хотел что-то изменить, но это можно сделать только в НБМ, а не в другой организации/учреждении. В любом стартапе нужно начинать с решения своей собственной проблемы. Если это не твоя проблема, то ты будешь работать без энтузиазма. Но когда вы решите проблему, которая также является вашей, у вас появится и страсть.
Если я Вас правильно поняла, то ранее Вы работали на "фабрике стартапов", генерируя или собирая идеи, тестируя их и развивая те, которые оказались перспективными с точки зрения инвестиций. Правильно ли я Вас понимаю?
Вадим Желясков: Совершенно верно.
Как этот опыт пригодится Вам или уже пригодился в Вашей нынешней работе в НБМ, где Вы возглавляете Департамент финтеха?
Вадим Желясков: На предыдущей работе я встречался более, чем с сотней людей, разработчиков стартапов. Сейчас для меня это играет важную роль. Я знаю рынок, я знаю проблемы рынка, я много времени провел в eComert, я знаю проблемы eComert, также и в Fintech. Я не только могу разговаривать с участниками рынка, но и понимаю реальные трудности рынка. Департамент финтеха в Национальном банке - это департамент инновационного развития. Но инновационное развитие должно идти не только от НБМ как регулятора, но и от рынка - что сейчас важно для рынка, какие проблемы мы можем решить? Это лучшее, что я вынес из работы со стартапами. Но и сам стартап: мы не делаем что-то, что будет использоваться через три года, нам нужно сделать это быстро, получить результат и двигаться дальше небольшими итерациями.
НБМ должен выполнять четкий и сложный мандат - обеспечивать стабильность цен и, в конечном счете, финансовую стабильность. Какое отношение этот мандат имеет к финтех? Зачем НБМ заниматься финтехом?
Вадим Желясков: Центральные банки многих стран ЕС также играют активную роль в продвижении инноваций. Национальный банк Молдовы включил Финтех в число приоритетов своего трехлетнего плана развития. И когда мы говорим "финтех", мы имеем в виду мгновенные платежи, открытый банкинг, системные проекты, которые могут изменить рынок, принести дополнительную ценность пользователям. Без продвижения инноваций со стороны НБМ в Молдове это невозможно, потому что нет других институтов/организаций, которые имели бы такую возможность, таких людей или условий для внедрения новых финтех-технологий. Почему именно Финтех? Потому что мы видим, что в мире необанки, другие финтех-стартапы являются локомотивами развития страны. И мы должны быть рядом с этими странами, чтобы дать возможность финтех-стартапам делать новое программное обеспечение и приложения для пользователей.
Я как раз хотела спросить, какое отношение финтех имеет к экономике?
Вадим Желясков: Например, если мы говорим о мгновенном платеже, когда деньги поступают на ваш счет за 10 секунд, то это означает, что вы можете взять деньги с моего счета, если я соглашусь, и через 10 секунд деньги будут вашими. Если скорость движения денег в экономике выше, значит, экономика работает эффективнее и быстрее. Если мы говорим об открытом банкинге, когда открыты данные других банков, то можно сделать, например, такое приложение, как кредитный скоринг, и таким образом легче получить кредит, потому что не надо заниматься бумажной волокитой. Или, если мы говорим о ваших собственных финансах, вы можете посмотреть, каковы ваши расходы, использовать приложение, которое покажет вам, где вы можете сэкономить деньги. Это и есть финтех.
Если бы я спросила вас, каков основной аргумент в пользу финтеха, что бы вы ответили? Я спрашиваю потому, что кто-то может сказать, что это скорее причуда, чем что-то устойчивое, все говорят о финтехе, и вдруг оказывается, что Национальный банк тоже занимается финтехом?
Вадим Желясков: Нет, это не мода. Я считаю, что финтех необходим для развития страны. У наших граждан есть друзья в Евросоюзе, где они получают нормальные финтех-услуги.Когда мы показываем, что в Молдове что-то развито лучше, чем в другой стране, люди говорят: Молдова - более развитая страна. А это, скорее привлечет инвестиции. Когда кто-то приходит и говорит: у вас все хорошо, у вас есть этот сервис, этот сервис... Все это ведет к развитию людей, к развитию бизнеса, и люди не будут уезжать из страны.
Вы убедили меня лично. Точно так же вы убедили меня в том, что неплохо владеете румынским языком, хотя он и не является для вас родным. Давайте продолжим и расскажем более подробно о планах НБМ в области финтеха? Над какими идеями вы работаете? Какие продукты разрабатываете? Как далеко вы продвинулись?
Вадим Желясков: Самое важное направление, над которым мы сейчас работаем, - это мгновенные платежи. Мгновенные платежи есть во многих странах мира, но цель состоит в том, чтобы в феврале 2024 года эта система была запущена в Молдове. В каждом банковском приложении можно будет отправлять деньги по номеру телефона. С февраля любой пользователь мобильного приложения банка сможет бесплатно отправлять деньги по своему номеру телефона в пределах определенной суммы. Это облегчает жизнь людям, желающим перевести деньги. Ведь как это происходит сейчас? Вы хотите перевести деньги из Кишинева в Бричаны, многие люди идут к маршрутке, отправляют деньги, и деньги доезжают на маршрутке.
Но ведь они могут и потеряться...
Вадим Желясков: Они могут потеряться. Но здесь стоимость будет ниже, чем по карте.Поэтому мы хотим получить возможность переводить деньги по мобильному телефону, это безопаснее, потому что не вводится номер карты, а только номер мобильного телефона, и деньги приходят за 10 секунд. Это очень важно для граждан. Как я уже сказал, комиссия будет нулевой для определенных сумм или ниже, чем в других системах, и, во-вторых, мы только начинаем с идеи P2P-переводов, от человека к человеку, но в дальнейшем мы разрабатываем возможность оплаты по QR-коду, как во многих странах мира. Вы можете прийти на Центральный рынок, отсканировать QR-код и заплатить с помощью мобильного телефона, без наличных.
На Центральный рынок?
Вадим Желясков: На Центральный рынок. Поэтому я и сказал: у меня есть проблема, которую я хочу решить. Потому что каждую неделю я хожу в ларек с овощами и фруктами, хочу заплатить безналично и не могу. Но у меня нет наличных денег. Мне нужно пополнить счет с мобильного или еще как-то, но я не могу сделать перевод с низкой комиссией. Поскольку при оплате картой комиссия выше, многие не хотят тратить дополнительные деньги, потому что у них нет такой высокой прибыли. Мы хотим решить эту проблему. Я, да и другие сталкивались с проблемой, когда ходили в ресторан, расплачивались картой, но как решить проблему, кто сколько платит? С моментальной оплатой будет проще: QR-код или запрос на оплату, нажимаешь номер телефона и получаешь от меня 100 леев. Так проще решить проблему с оплатой счета по окончании мероприятия или любую другую проблему.
Основной вопрос: человек, который мало связан с технологиями, что мы с ним делаем, исключаем его или тоже учитываем?
Вадим Желясков: Мы делаем для него как можно больше таких шоу, обучаем его, чтобы он понимал, почему он должен быть частью технологий. Это не ракетостроение. Все очень просто, поэтому мы должны учить людей тому, что у нас есть новые технологии. Если это полезно для него, если это облегчает его жизнь, значит, он будет пользователем, если нет - значит, мы что-то сделали не так. Не он, а мы.
И есть страны, которые показывают, что это возможно.
Вадим Желясков: Если говорить о мгновенных платежах, то в качестве примера можно привести Бразилию и Индию, где все пользуются платежами по QR-коду, платежами по номеру телефона. Это нормально для любого гражданина, даже если есть большие различия в знаниях населения. Поэтому для нас это пример - если там это используется, значит, и мы можем научить население и показать преимущества.
Еще один уточняющий вопрос. Чем отличается мгновенный платеж от других систем переводов, о которых люди знают?
Вадим Желясков: Во-первых, тем, что платежи будут осуществляться по номеру телефона. Во-вторых, тем, что комиссии будут ниже. И, в-третьих, это безопасность: вы не будете показывать банковские, карточные или другие данные, только номер телефона. А поскольку система предназначена только для Молдовы, в самой стране, то мошенничество не так-то просто совершить. Так что это более безопасно.
Можно ли говорить о мгновенных платежах как о продукте, облегчающем доступ к мировой финансовой системе Молдовы, ее граждан?
Вадим Желясков: Сейчас нет, но у меня есть видение, мечта - через несколько лет сделать мгновенную платежную связь между Молдовой и Румынией, чтобы можно было переводить деньги со своего телефонного номера в Молдове в Румынию и наоборот. Идея заключается в том, чтобы наша система была частью другой системы мгновенных платежей. В мире есть прецеденты, показывающие, что это возможно.
Я хотела бы чуть подробнее рассказать нашим читателям о том, как выглядит программа этого проекта. Какие-то временные вехи? Итак, конечная точка - февраль 2024 года…
Вадим Желясков: А где мы сейчас находимся? В июне 2023 года была запущена "Sandbox" - это среда разработки (от англ. development environment, expl.: рабочее пространство с набором процессов и инструментов программирования, используемых для разработки исходного кода программного приложения или продукта) для моментальной оплаты. Это означает, что у НБМ есть готовое программное обеспечение, и сейчас мы работаем с банками и небанковскими организациями над его внедрением. Для этого мы разработали пакет документов, который по-английски называется UX - user experience и означает руководство по тому, как должны выглядеть шаги по переводу денег. Оно должно быть внедрено банками. Сейчас сложилась интересная ситуация: мы работаем с каждым банком отдельно, но каждые две недели проводим совместные встречи с представителями банков, в IT эти встречи называются спринтами, и с небанковскими организациями, чтобы обсудить три вопроса: что сделано? Что вы планируете сделать? Какие проблемы у вас есть?Это больше похоже на сотрудничество, потому что мы постоянно отвечаем на вопросы. Мы не просто говорим "просто сделайте это", мы помогаем банкам сделать это. Таким образом, мы участвуем в процессе, находимся рядом с теми, кто должен это делать. Мы не даем указания и не ждем, когда все будет готово, а помогаем. Я думаю, что это хороший способ более эффективного и быстрого сотрудничества, потому что в стартапе нужно действовать именно так: увидеть проблему - решить проблему, причем в короткие сроки, а не через полгода или год.
Тем более что в этом проекте очень важна интероперабельность, поэтому без участия заинтересованных сторон я не знаю, возможно ли это.
Вадим Желясков: Нет, невозможно. В других странах были другие способы реализации мгновенных платежей - национальный банк делал свое приложение, а другие банки и пользователи подключались, они просто скачивали приложение национального банка. Мы хотим развивать рынок, поэтому решили, что, с одной стороны, у каждого банка должно быть свое приложение, но в то же время мы хотим им помочь, продвинуть... В следующем году будет кампания по продвижению этого нового платежного инструмента, будут разные акции. Я сейчас говорю не только о работе с банковскими и небанковскими организациями, но и о работе с сообществом. Сейчас мы совместно с финтех-сообществом организуем hackathon, чтобы появились стартапы, которые понимают, как работает система, появились новые продукты. Именно это я имею в виду, когда говорю о сотрудничестве между Национальным банком, частным сектором и обществом. Вместе мы можем сделать что-то лучше, чем по отдельности.
Но правильно ли я понимаю, что у каждого банка будет свое приложение?
Вадим Желясков: Конечно. Точнее, к существующим приложениям будет добавлен новый сценарий.
Говорят, что технологии любят молодежь, а молодежь любит технологии. В целом, когда вы думаете об этом проекте, что бы вы сказали, нужно ли разбираться в технологиях, нужно ли быть молодым, чтобы захотеть пользоваться этими мгновенными платежами, или не обязательно?
Вадим Желясков: В стартапах есть такой тип пользователей, early adopters. И стратап должен понимать, кто эти ранние последователи. Если стартап для молодежи, то он будет ориентирован на молодежь. Если стартап предназначен для людей старшего возраста, значит, ранними последователями будут люди старшего возраста. В нашем случае, конечно, ранними последователями будут более молодые пользователи, те, кто использует транзакции каждый день, каждую неделю. Но я считаю, что когда я использую какую-то технологию, я понимаю ее ценность и могу объяснить своей маме, почему ей тоже нужно пользоваться этой услугой. Я, как ранний пользователь, могу выступать в роли популяризатора системы, потому что я каждый месяц перевожу деньги своей маме, и теперь я должен научить ее, как это работает.Таким образом, молодые люди будут катализаторами перемен для пожилых людей".
Однако принято считать, что в Молдове население более скептически относится к технологиям. Согласны ли Вы с этим?
Вадим Желясков: Нет, я не видел такой проблемы на рынке, поэтому не могу сказать, что она есть. Люди пользуются приложениями: банковскими, для мобильных телефонов, какими угодно. Да, есть люди, которые вообще не используют электронную торговлю, потому что она еще не развита до определенного уровня…
...или есть люди, у которых нет высокопроизводительного телефона…
Вадим Желясков: Но ведь и старые телефоны есть не у многих. В Молдове с телефонией все нормально, на мой взгляд. Достаточно много людей с телефонами, со смартфонами. Все нормально.
В заключение, господин Желясков: что получают граждане в целом, когда у нас появляется моментальная оплата?
Вадим Желясков: Первое - это более быстрый обмен денег по номеру телефона. Второе - снижение комиссии. Это сейчас является проблемой на рынке. И третье - платежи станут более безопасными. Мы хотим, чтобы с помощью мгновенных платежей можно было расплачиваться и в электронной торговле. В электронной торговле сейчас есть большая проблема - когда вводишь номер карты, его могут украсть.В Молдове люди не любят вводить данные карты, но теперь это будет другая возможность оплаты, и это дополнительная ценность для моментальных платежей.
Что получают предприниматели?
Вадим Желясков: Предприниматели получали более низкие комиссионные. Сейчас они выше. Мы хотим сделать их ниже. Предприниматели получают возможность получить деньги мгновенно...
То есть быстро
Вадим Желясков: За 10 секунд. То есть ты продал что-то и сразу получаешь деньги, а не через какое-то время. В других странах люди покупают товары через Интернет, когда это безопасный способ оплаты. Это означает, что для электронной торговли будет больше онлайн-сделок, не после доставки, а именно онлайн. Это также является преимуществом для пользователей оффлайн, как, например, на Центральном рынке. Потому что можно совершать платежи, даже если у вас нет терминала для оплаты картами. То есть можно платить с помощью QR-кода, причем по более низким тарифам.
Теперь поговорим о безопасности: как мгновенные платежи будут способствовать повышению безопасности финансовых операций?
Вадим Желясков: Поскольку транзакции будут осуществляться не по номеру карты, а по номеру телефона, и доступ к этой системе будет только у граждан или резидентов Молдовы, это означает, что возможность мошенничества, как сейчас, будет исключена. Например, когда у вас есть доставка, вам нужно ввести номер карты, и вы получаете деньги. Мгновенный платеж меняет ситуацию: вы можете получить деньги через свой молдавский номер мобильного телефона, а не из другой страны.
Радикальное изменение, можно сказать, фундаментальное.
Вадим Желясков: Совершенно верно. В Молдове очень интересная ситуация, когда мы отправляем фотографию карты в мессенджере. Но это нехорошо, это совсем не безопасно. И мы хотим это изменить. Нехорошо отправлять фотографию карты через мессенджер.
Как вы планируете расширять использование мгновенных платежей в различных секторах экономики?
Вадим Желясков: Сейчас мы работаем с электронным правительством, с MPay, государственной системой электронных платежей. И здесь у меня тоже есть мечта и проблема, которую нужно решить. Агентство государственных услуг оказывает услуги для всей страны. За каждую услугу вы получаете бумажку с какими-то цифрами, которые нужно оплатить. Лично я захожу в мобильное приложение, потому что знаю, что можно заплатить через MPay. Но обычно там тебе говорят: подойди к стойке банка. А там очередь. И ты теряешь там еще больше времени. Но мы могли бы интегрировать мгновенную оплату, когда оператор говорит: вы хотите оплатить со своего банковского счета? Я говорю: да. Он нажимает кнопку, а в приложении моего банка есть кнопка "Оплатить", я ставлю "Оплатить" и все. Это значит, что я не стою в другой очереди, возможно, не будет бумаги. Так что это еще и экологично. Это только один пример. Другая возможность - это проактивная зарядка. Приведу еще один пример: санитарный налог, который взимается за бумагу. То есть, бумага стоит денег, а ее доставка... Я положил бумагу на стол и забыл. При моментальной оплате все можно сделать через государственную налоговую инспецию запрос на оплату: чтобы в приложении был список всех платежей, например, ассенизационный сбор, и я плачу, когда хочу - есть 30 дней на оплату. Хочу заплатить сейчас - хорошо, если нет - откладываю на потом. Но это проще, чем на бумаге. И это экологично - для меня это по-прежнему важно.
Для всех, и для НБМ в том числе, это очень важно. Открытый банкинг - расскажите об этом проекте.
Вадим Желясков: Это тоже очень важный проект.Мы ориентируемся на то, что было 2-3 года назад в Европейском Союзе. Это возможность получения данных от разных банков или небанковских организаций. Например: каждый банк должен сделать механизм API, который представляет собой базу данных, открытую для других участников системы. Когда я говорю о других участниках, это означает, что это список, составленный НБМ из операторов, которые имеют сертификаты безопасности, что не все они имеют доступ к данным. Но, например: у меня есть заявка в банке А, у меня есть заявка в банке В и С. И я добавляю туда свои банковские данные из банка B и C и вижу все свои счета во всех банках. Это небольшой пример. Или, например, есть приложение, в котором есть возможность анализировать все мои расходы. Я добавляю в приложение свои счета в разных банках, и оно сообщает мне, какие платежи я совершил, и может сделать вам предложение, как лучше управлять своими расходами. Вариантов много, это лишь несколько примеров, но это будет следующим шагом для сообщества финтех в Молдове. Например, у вас есть счета в трех банках, но вы хотите использовать одно приложение для трех банков. Оно может выступать в качестве агрегатора. Есть много решений, которые можно использовать, в основном это стартапы. Идея заключается в том, что мы можем внедрить что-то новое, а молдавские компании могут сделать что-то в Европе, потому что технология будет одинаковой. То есть они сделают прототип здесь и поедут в Европу.
Какие конкретные примеры финансовых инноваций или новых услуг, по Вашему мнению, должны появиться в результате внедрения мгновенных платежей и открытого банкинга?
Вадим Желясков: В стартапе важно быть сфокусированным. Сейчас мы фокусируемся на двух важных технологиях: мгновенных платежах и открытом банкинге. Третий путь - это сообщество: мы работаем с сообществом, чтобы понять, какие проблемы у него есть. Именно поэтому мы сделали технический sendbox - техническое решение, когда любая компания из Молдовы или других стран имеет возможность выйти на молдавский рынок и протестировать решения Национального банка по мгновенным платежам и открытому банкингу. И это новинка, потому что у этих компаний будет возможность понять, хороши они или нет. Или, например, студент после университета приходит с новой идеей в области финтеха, и мы даем ему инструмент для ее тестирования. Когда он протестирован и все получилось, можно выходить на реальный рынок. Мы работаем над тем, чтобы создавать возможности для других компаний делать что-то полезное для нас.
Наконец, господин Желясков, у нас есть секция коротких вопросов. Вы готовы начать?
Вадим Желясков: Да.
Что такое финтех?
Вадим Желясков: Финансовые технологии.
Как финтех связан с экономикой?
Вадим Желясков: Напрямую.
Какое отношение это имеет к гражданину?
Вадим Желясков: Это облегчает жизнь гражданина.
Повысит его благосостояние?
Вадим Желясков: Если ты стартап, то доходы будут. Если вы простой пользователь, то доходы будут за счет снижения тарифов. Для компаний - у них будет больше продаж.
Что означает мгновенная оплата?
Вадим Желясков: Платежи, которые будут у вас в кармане в течение 10 секунд.
В чем главное преимущество?
Вадим Желясков: Безопасность.
Кто выиграет в первую очередь?
Вадим Желясков: Пользователи, граждане.
Что является основным препятствием?
Вадим Желясков: Продвижение на рынке.
Кто может его устранить?
Вадим Желясков: НБМ совместно с банковским и небанковским сектором.
Является ли менталитет препятствием?
Вадим Желясков: Конечно, поэтому необходимо просвещать население и продвигать финтех-решения.
Что такое открытый банкинг?
Вадим Желясков: Доступ к данным.
Когда в Молдове появится открытый банкинг?
Вадим Желясков: В следующем году.
Какие финансовые инновации вы еще ждете?
Вадим Желясков: Самой большой инновацией будет искусственный интеллект в финтехе. Через некоторое время искусственный интеллект будет интегрирован в каждую старую технологию.
Две задачи на будущее, которые вы могли бы решить?
Вадим Желясков: Для меня важно, чтобы после запуска мгновенных платежей и открытого банкинга мы показали другим странам, что в Молдове есть люди и технологии, которые стоит перенять в других странах, потому что мы знаем, как сделать это лучше, быстрее, безопаснее. И мы можем помочь сделать это вместе.
