БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Молдова нуждается в государственном коммерческом банке
В ходе реализации проекта «Дела» редакция информационного агентства «ИНФОТАГ» планировала подготовить материал под названием «Банковское дело». Но обращения к руководителям финансовых компаний не нашли должных положительных откликов. А насильно, как известно, мил не будешь. Впрочем, свято место пусто не бывает. Мнением о банковской системе Молдовы с экономическим обозревателем агентства Владимиром СИДОРЕНКО поделился известный предприниматель, доктор экономических наук Сергей МАГДАЛЮК.
Он, в частности, полагает, что в нынешних условиях функционирования отечественной экономики Молдове следует учредить государственный коммерческий банк, через который будут производиться безналичные расчеты между государственными учреждениями и осуществляться перечисления средств бюджетам с использованием искусственного интеллекта. Кому-то его предложение покажется спорным, а кто-то, возможно, воспримет его «на ура», поскольку идея создания государственного банкаМолдовы, чья банковская система более чем на 90% принадлежит иностранцам, обсуждается не один десяток лет. Впрочем, судите сами …
Сергей МАГДАЛЮК: Банковской системе Республике Молдова более тридцати лет. За этот период была проделана значительная организационная и методологическая работа. Открылись местные банки, подготовлены специалисты, введена национальная валюта, создан кредитный сектор, учрежден главный государственный регулятор – Национальный банк Молдовы (НБМ), что, несомненно, способствовало достижению экономикой определенных финансовых высот.
Но все это было вчера. А сегодня экономика Молдовы находится в плачевном состоянии. Промышленность влачит жалкое существование, сельское хозяйство требует государственных субвенций, мелкий и средний бизнес скорее мертв, чем жив.
Предприятия и граждане Республики Молдова не в состоянии обеспечить финансирование даже скудной расходной части государственного бюджета. Например, в нынешнем году дефицит предположительно составит 13,9 млрд. леев, что равно 16% от расходной части. Его планируется покрыть, в основном, за счет международных заимствований, а также за счет заимствований министерства финансов на внутреннем рынке путем размещения эмиссии государственных ценных бумаг.
Но при этом коммерческие банки процветают. И весомую долю доходов им приносят операции по оказанию услуг государственному бюджету и бюджету государственного социального страхования. Так, только в 2025 г. прогнозируется осуществить финансирование расходной части государственного бюджета на 85,4 млрд. леев, а доходов получить на 71,5 млрд. леев. Бюджет государственного социального страхования также значителен. Предполагается, что его обороты по доходам и расходам составят 46,5 млрд. леев. А ведь еще имеются бюджеты Национальной компании обязательного медицинского страхования и местных публичных органов.
При этом все бюджетные платежи осуществляются безналичным путем. Поскольку по-иному на счета Государственного казначейства Республики Молдова их не зачислишь и со счетов не спишешь. А такие операции производят только коммерческие банки, тарифы которых, к слову сказать, выше стоимости аналогичных услуг в западноевропейских кредитно-финансовых учреждениях.
Разумеется, что банки вправе оказывать различные операционные услуги своим клиентам, в том числе и бюджетным учреждениям. Но поскольку объем публичных средств значителен, то давно следует учредить Государственный коммерческий банк Молдовы, через который будут осуществляться операции публичных учреждений и предприятий, а прибыль будет зачисляться в государственный бюджет, а не оседать на личных счетах иностранных акционеров банков.
«И.»: В других странах аналогичные банки функционируют?
Сергей МАГДАЛЮК: Да! Так, в Китае 100% акций Народного строительного банка (China Construction Bank Corporation) являются собственностью правительства КНР. В Турции банк Ziraatbank является государственным. Банк земли Баден-Вютемберг (LandeskreditbankBaden-WuerttembergFoerderbank, кратко L-Bank) принадлежит правительству этой земли.
Имеются и другие примеры успешного функционирования коммерческих банков, совместными учредителями которых являются и правительства, и бизнес, с принадлежностью контрольных пакетов акций государству. Например, в российском Сбербанке 50% +1 акция принадлежат Фонду национального благосостояния Российской Федерации, контролируемым правительством России.
В крупнейшем коммерческом промышленно-торговом банке Китая (Industrial and Commercial Bank of China) контрольный пакет акций принадлежит правительству КНР через несколько государственных инвестиционных компаний.
«И.»: Чтобы ваше предложение стало реальным проектом, а не утопическим прожектом, для учреждения такого банка необходимы финансовые ресурсы, которых сегодня в государственной казне нет. Где и как их изыскать?
Сергей МАГДАЛЮК: Если осознать на какую сумму после его учреждения пополнится государственный бюджет, то ресурсы найдутся. Их могут предоставить, например, зарубежные партнеры Молдовы.
«И.»: В пику ныне прибыльно действующим коммерческим банкам Молдовы, учредителями которых являются иностранные инвесторы?
Сергей МАГДАЛЮК: Если международные финансовые структуры действительно являются нашими дружественными партнерами и искренне желают процветания Молдовы, как самодостаточного государства, то и необходимые ресурсы для учреждения такого банка они изыщут.
«И.»: В Молдове уже функционировал коммерческий банк BancadeEconomii с государственным капиталом. Но поскольку через это финансовое учреждение была осуществлена «кража века», он прекратил свою деятельность. Аудиторы установили, что помимо оформления сомнительных транзакций, в этом банке практиковалось предоставление высокопоставленным должностным лицам и нужным друзьям-соратникам кредитов без оформления надлежащих залогов. В итоге BancadeEconomii лопнул, а деньги государству до сих пор не возвращены. Однократного наступления «на грабли» недостаточно?
Сергей МАГДАЛЮК: Отрицательный результат – тоже результат. Необходимо только сделать правильные выводы и понять, что нынешняя банковская система в Молдове – это вчерашний день. В то время как в западноевропейских государствах банки стремятся в день завтрашний. Для чего активно внедряют искусственный интеллект.
«И.»: Акционерами 10 молдавских коммерческих банков являются зарубежные инвесторы. Им неведомы мировые финансовые тенденции?
Сергей МАГДАЛЮК: Возможно, что и ведомы. Но, по их мнению, новаторство необходимо только для успешного функционирования банковских систем в западноевропейских и североамериканских государствах. А в нашей стране, по их прикидкам, и без искусственного интеллекта можно припеваючи жить.
Кроме того, в этот сектор экономики Молдовы пришли, отнюдь, не воротилы мирового капиталистического бизнеса, а банки «средней руки», не обладающие ни значительными финансовыми ресурсами, ни опытом работы по оздоровлению экономики.
А для внедрения новой эффективной системы необходимы не только значительные финансовые ресурсы, но и разработка стратегии решения кардинальных задач, передача контроля всех банковских операций под эгиду искусственного интеллекта. Ничего этого у зарубежных владельцев молдавских банков, пока, что-то не прослеживается. Их вполне устраивает тактика получения значительных прибылей при малых вложениях в ближайшие годы….
«И.»: Разве получение прибыли не является краеугольной задачей бизнеса?
Сергей МАГДАЛЮК: Является, но при этом недопустимо оставлять банковскую систему страны на задворках мировой экономики. Если жить только сегодняшним днем, то это значит, - пятится назад! В то время как международная банковская система движется вперед, используя искусственный интеллект.
«И.»: Чем же он пригож?
Сергей МАГДАЛЮК: Тем, что после его внедрения банковская система начинает функционировать при минимальном участии человека. Почему стала возможной кража $1 млрд. из банковской системы Молдовы? Да потому, что работники, выполнявшие определенные стандартные операции, стали получать указания: «здесь не трогай», «сюда не лезь», «процесс не тормози»… И в результате этих окриков был сформирован порочный порядок действий, позволивший осуществить неправомерные банковские транзакции по выводу денежных ресурсов за рубеж.
«И.»: Но банковская отрасль Молдовы и тогда, и сейчас регламентируется циркулярами НБМ, поэтому исполнение волюнтаристских распоряжений вряд ли возможно.
Сергей МАГДАЛЮК: Если бы это было именно так, то тогда бы не было «кражи века». А она могла быть осуществлена только при участии человеческого фактора, когда часть сотрудников, осуществляющая контроль по недопущению неправомерных операций, была просто напросто нейтрализована руководством банков, а механизм, способный остановить преступный «маховик», наглухо заблокирован.
Но и это еще не все. Помимо кражи $1 млрд. банковская система Молдовы не в столь отдаленные времена функционировала, как преступный филиал «прачечной по отмывке грязных денег». Сегодня об этом не принято вспоминать, а надобно! Поскольку эти токсичные деяния создали негативный имидж Молдове, и нет 100% гарантии того, что такой «филиал» в Молдове не будет создан повторно.
А вот если контроль функционирования банковской системы будет осуществлять искусственный интеллект, то этой негативной ситуации, даже чисто теоретически, произойти не может. Поскольку она, основанная на искусственном интеллекте, эффективно и объективно будет оценивать действия операторов и руководителей, отслеживать финансовые потоки, не допуская принятия непрозрачных, непродуманных и ошибочных решений и действий.
«И.»: Написание программ по созданию искусственного интеллекта и адаптации их в банковскую сферу также будет осуществляться без участия человека?
Сергей МАГДАЛЮК: Для этих целей будет задействован высокоинтеллектуальный людской ресурс.
«И.» Разве кражу денег из банковской системы не смогут осуществить хакеры?
Сергей МАГДАЛЮК: Теоретически это возможно. Но злонамеренные замыслы хакеров – это, отнюдь, не преступные деяния штатных сотрудников банка. К тому же для борьбы с хакерскими атаками имеются эффективные средства защиты.
«И.»: В условиях упадка молдавской экономики вы призываете осуществить переход банковской сферы на модель деятельности с использованием искусственного интеллекта. Если ваше предложение найдет понимание у банковского сообщества и в высших эшелонах политической власти Республики Молдова, то за чей счет и из каких финансовых ресурсов ее внедрение будет осуществляться?
Сергей МАГДАЛЮК: За счет ресурсов коммерческих банков, а также за счет грантов, предоставленных зарубежными внешними партнерами Молдовы по развитию.
«И.»: Полагаете, что ваше предложение найдет их понимание и поддержку?
Сергей МАГДАЛЮК: Я озвучил свое видение развития банковского сектора Молдовы. И не понимать того, что нынешняя система – это вчерашний день, значит, сознательно не хотеть находиться в фарватере современных мировых тенденций развития банковского сектора страны.
И последнее. В банковской системе Молдовы еще достаточно парадоксов и «белых пятен», но о них, если будет такая возможность, предлагаю поговорить в другой раз.
«И.»: Спасибо вам за интервью!
P. S. ИНФОРМАЦТОННОЕ АГЕНТСТВО «ИНФОТАГ» ГОТОВО ПУБЛИКОВАТЬ И ДРУГИЕ МНЕНИЯ НА ИЗЛОЖЕННЫЕ В ИНТЕРВЬЮ ПРЕДЛОЖЕНИЯ, ПРЕСЛЕДУЯ ЦЕЛЬ - УЛУЧШЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА СТРАНЫ.
